COME OTTENERE UN MUTUO…
Ottenere un mutuo o scegliere quello giusto può sembrare un operazione complessa.
Vediamo di seguito i diversi passaggi per gestire la propria richiesta di mutuo nella maniera più semplice ed efficace.
TROVARE L’IMMOBILE GIUSTO
Ovviamente il primo passo è trovare l’immobile più adatto alle proprie esigenze e, una volta trovato, sottoscrivere una proposta di acquisto immobiliare o preliminare di vendita.
Se ancora non conosci la fattibilità di un eventuale mutuo è bene vincolare la proposta d’acquisto o il preliminare al buon esito del finanziamento o della delibera, in modo da essere certi dell’esito prima di anticipare qualsiasi somma di denaro.
SCEGLIERE LA BANCA
Una volta trovato e opzionato l’immobile giusto è bene attivarsi per cercare la Banca che soddisfi l’esigenza del caso e che tenga conto delle proprie caratteristiche reddituali.
E’ una buona idea affidarsi ad un consulente che sappia indicarci sin da subito la migliore Banca e il miglior prodotto in relazione al tipo di pratica.
Se invece non vuoi affidarti a nessun consulente e procedere da solo alla richiesta di mutuo ti consigliamo di girare più banche prima di scegliere quella giusta in quanto non tutte hanno gli stessi prodotti.
RICHIESTA MUTUO
Una volta individuata la Banca giusta occorre compilare presso la stessa la domanda di finanziamento ed inserire con precisione tutte le informazioni che ci richiede tra cui:
Questi sono solo alcune delle informazioni di cui ha bisogno la Banca per iniziare a lavorare la pratica, ovviamente se ci si affida ad un consulente sarà lui stesso a compilare la richiesta ed inserire in maniera corretta tutti i dati.
FATTIBILITA’
Dopo aver compilato la richiesta la banca potrà utilizzare tutte le informazioni inserite per esprimere un primo parere di fattibilità dell’operazione di mutuo.
In caso positivo si passerà alla fase successiva ossia la raccolta dei documenti.
Uno dei principali elementi che la banca utilizza per fornirci un parere di fattibilità è il cosiddetto rapporto rata/reddito: la rata di mutuo non dovrebbe superare il 30 – 35 % del reddito netto mensile dei richiedenti.
Nel calcolo rata/reddito vengono considerati diversi parametri, tra cui eventuali finanziamenti in corso, figli a carico e stabilità lavorativa.
DOCUMENTI
Una volta ottenuta la fattibilità del finanziamento sarà necessario fornire alla banca tutta la documentazione utile a confermare quanto già dichiarato nella richiesta di mutuo
Bisognerà fornire tutta la documentazione relativa ai redditi dei richiedenti del mutuo e dell’immobile oggetto di compravendita.
Lavoratori dipendenti
Lavoratori Autonomi
Per tutti
Documenti immobiliari
DELIBERA MUTUO
La Banca, una volta acquisita tutta la documentazione immobiliare e reddituale, nel giro di circa 10 giorni è in grado di deliberare il finanziamento dandone comunicazione al richiedente.
Una volta deliberato il mutuo la banca invierà un proprio tecnico incaricato che effettuerà un sopralluogo nell’immobile oggetto di vendita per verificarne la regolarità urbanistica e catastale e soprattutto il valore, che deve essere congruo con la richiesta di mutuo.
A delibera e perizia avvenute la banca può fissare la data dell’atto notarile di compravendita e mutuo in accordo con il notaio che stipulerà l’atto.
IMPORTO MASSIMO FINANZIABILE
L’importo massimo finanziabile in genere corrisponde all’80 % del valore di mercato dell’immobile e al prezzo di compravendita.
C’è però la possibilità di ottenere un mutuo fino all 100 % dell’operazione, ovviamente la banca chiederà maggiori garanzie oltre all’ipoteca.
Tra queste garanzie c’è il FONDO DI GARANZIA STATALE CONSAP, che è stato recentemente prorogato per tutto il primo semestre 2020.
In alternativa al CONSAP, per ottenere un mutuo al 100% la banca potrà chiederci la firma a garanzia di un familiare stretto.
CONTRATTO DI MUTUO E IPOTECA
Il contratto di mutuo è la fase conclusiva del procedimento, il mutuo viene stipulato davanti ad un notaio e va redatto in forma di atto pubblico.
Oggetto dell’atto è il trasferimento di una somma di denaro dalla Banca al cliente con l’obbligo di quest’ultimo di restituire alla banca altrettanto denaro.
Nello stesso giorno dell’atto di mutuo il notaio stipulerà anche l’atto di compravendita, che ha come oggetto l’immobile acquistato e viene sottoscritto dalla parte venditrice, dalla parte acquirente e dal notaio.
IPOTECA
Insieme all’atto di mutuo e compravendita viene iscritta l’ipoteca sull’immobile oggetto di finanziamento a favore della banca.
L’ipoteca è una garanzia che tutela la banca e viene iscritta nel pubblici registri.
A maggior tutela, la banca inscrive l’ipoteca per un valore superiore del mutuo erogato dal 150% al 300% in modo da coprire non solo il finanziamento ma anche gli interessi, assicurazioni e oneri.
Grazie alla legge Bersani 40/2007 all’estinzione del mutuo la banca provvederà personalmente alla cancellazione dell’ipoteca senza costi per il cliente.
EROGAZIONE SOMMA
Nella maggior parte dei casi, l’intera somma di mutuo viene erogata dalla banca lo stesso giorno della stipula dell’atto.
Tuttavia alcune banche, a maggior garanzia, attendono i 10 giorni che occorrono a consolidare l’ipoteca iscritta sull’immobile oggetto di vendita. Passati i dieci giorni lavorativi la somma viene definitivamente erogata.
IN CONCLUSIONE
Per risparmiare tempo ed essere certi dell’esito dell’operazione, consigliamo di affidarsi ad un mediatore creditizio esperto, che sin da subito potrà indicarci la miglior banca e il miglior prodotto in relazione alla nostra situazione reddituale.
Abbiamo a disposizione in sede un consulente del credito che saprà darci già da un primo incontro la fattibilità dell’operazione e potrà occuparsi in seguito di tutta la richiesta di mutuo.
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